Все о пластиковых картах

Пластиковые карты давно перестали быть предметом роскоши. Многие пользуются ими повседневно, особенно в крупных городах. Широкому распространению карт способствовала активность банков в организации «зарплатных» проектов, когда предприятие выплачивает зарплату сотрудникам через карты. Банки пользуются еще одним популярным приемом: они привлекают клиентов тем, что при выезде за рубеж (например, в отпуск) значительно более удобным способом транспортировки денег является пластиковая карта.

Действительно ли это так удобно? Какой картой лучше обзавестись и в какой банк за ней отправиться?

К сожалению, разобраться самостоятельно в том, какая пластиковая карта вам нужна, очень сложно. Ко всему прочему, каждый банк устанавливает свои тарифы на пользование пластиковыми картами.

Пластиковые карты и платежные системы

Пластиковые карты выпускаются банками и действуют в рамках определенной платежной системы – организации, которая осуществляет контроль единых стандартов выпуска карт и обеспечивает возможность приема карт к оплате вместо наличных денег.

Платежная система может быть международной, когда карты с логотипом платежной системы принимаются в большинстве стран мира (VISA, Europay/Mastercard, American Express, Diners Club и JCB), или локальной, когда платежная система действует на территории какой-либо страны или части страны (самые известные локальные платежные системы в России – «Золотая корона», «Union card», «СТБ кард»).

Пластиковые карты бывают магнитными и микропроцессорными. На магнитной карте носителем информации является магнитная полоса; на ней записана информация о том, что у ее владельца есть соответствующий счет в банке. Собственно денег на такой карте нет.

Магнитные карты достаточно просты в обслуживании, для них разработаны единые стандарты хранения информации, что позволяет использовать их в любых банкоматах. В России пока что в основном используются именно магнитные карты.

Микропроцессорная карта, в отличие от магнитной, надежнее защищена от несанкционированного доступа, кроме того, на ней «записаны» ваши деньги. Единственное, что от вас требуется, – это регулярно «скидывать» деньги на карту, для чего надо приходить в банк. Преимуществом такой карты является то, что при расчетах в магазине от вас потребуют набрать PIN-код (секретное число из 4–8 цифр, которое знает только владелец карты). Один из недостатков микропроцессорных карт связан с отсутствием в России единых стандартов. В результате все внутренние платежные системы, основанные на использовании микропроцессорных карт, развиваются сами по себе.

Как пользоваться банкоматом

Если вы нечасто пользуетесь банкоматом, то для начала ознакомьтесь с инструкцией, которая должна присутствовать или на стенде, в виде брошюрки, в виде надписей рядом с кнопками, или в виде поясняющих надписей на экране банкомата. В любом случае для получения наличных вам потребуется ввести пароль.

Если вы несколько раз подряд (как правило, три раза) введете неверный PIN-код, то банкомат может или заблокировать (временно или постоянно) вашу карту, или размагнитить ее, или просто не вернуть. О том, что именно сделает банкомат с вашей картой, должны свидетельствовать предупреждающие надписи.

Если карточка заблокирована временно (скажем, на один день, то блокировка автоматически снимается по окончании срока). Для снятия постоянной блокировки придется идти в отделение банка, в котором вы получали карту.

При «общении с банкоматом» могут возникнуть также и другие проблемы.

Во-первых, магнитная карта может «размагнититься». Тогда ее нужно заменить.

Во-вторых, вы можете «случайно» израсходовать все средства на карте (или исчерпать лимит по кредитной карте – так называемый «разрешенный овердрафт»). Тогда с картой у вас будет все в порядке, но денег вы в банкомате не получите, пока не внесете наличные в банк.

В-третьих, банк или вы сами можете установить лимит на снятие наличных с карты. Лимит может быть разовый или дневной. Если вы его исчерпали, то снять наличные с карты вы сможете, только обратившись в отделение банка, выдавшего карту.

Если банкомат не вернул вам карту, нужно звонить в банк или процессинговый центр по телефону для приема сообщений об утере карты.

Также рекомендуем вам быстрее забирать наличные, которые вам выдал банкомат. Если вы в раздумье простоите у банкомата несколько минут, то деньги вернутся в специальный отсек внутри банкомата – это делается в целях безопасности. Однако один наш хороший знакомый, не имея опыта общения с банкоматами, чуть не лишился денег. Хорошо, что банкомат находился прямо в отделении банка.

Мошенничества с картами

Пластиковые карты – универсальное средство платежа. В том числе и без непосредственного присутствия владельца. В том числе и через Интернет. А там, где есть информационные технологии, всегда найдутся те, кто в них слишком хорошо разбирается и использует это не всегда в благородных целях.

Получить деньги с чужой пластиковой карты человеку, не имеющему доступа к банковским базам данных, практически невозможно. А банки, к их чести, хранят эту конфиденциальную информацию как зеницу ока. Так что перевод денег с карты на какой-либо счет, как правило, невозможен. Поэтому кардеры (так называют людей, занимающихся мошенничествами с платежными картами) используют более простые способы.

Огромное количество интернет-магазинов как в России, так и за рубежом принимают к оплате пластиковые карты ведущих мировых платежных систем. Именно в них и делают свои покупки кардеры, пользуясь тем, что мелкие суммы обычно снимаются с карточных счетов без жесткого контроля. Какие? По карте VISA жесткий контроль начинается с 40 долл., MasterCard – 50 долл.

Что кардеру для этого нужно? Да почти ничего, только информация о карте – ее номер и дата окончания действия. И способов ее получения у них множество.

Самый легкий – «мусорный». Кардер идет в местный магазин, который использует кредитные карты. Какое-то время он крутится вокруг него в ожидании выброса мусора. Как только из магазина выбросили бумажный хлам, он его исследует. Не факт, что он там найдет что-либо. Но велика вероятность, что в бумагах будет много полезной информации. А если повезет, то и слипы от карт или отчетности бухгалтера по принятым картам, который допустил ошибку и выкинул документ, не разорвав его на мелкие части. Итак, номер карты и дата в его руках, и он не замедлит ими воспользоваться. Не зря в банках и прочих серьезных организациях используют уничтожители документов.

Еще одна модификация этого метода – подслушивание. В магазинах, не оснащенных электронными POS-терминалами, иногда (а в России – всегда!) используют голосовую авторизацию карт: звонят по телефону в банк. В это время рядом мирно рассматривает товар неприметный человек. Разумеется, он не будет тут же все записывать в блокнотик – ему достаточно иметь в кармане простенький диктофон.

Более изощренный способ – телефонный. Требует умения вежливо разговаривать и минимальных познаний в психологии. Ну и, разумеется, знания номера телефона своей жертвы, а желательно еще и наименования банка, выдавшего карту. Кардер использует естественное свойство человека беспокоиться за сохранность своих денег. Он звонит своей жертве и ведет примерно следующий диалог:

— Добрый день. Это Иванов Иван?

— Да.

— Вас беспокоит Петр Петров из кредитно-кассового отдела банка «Пупкин и сыновья». Через нас прошел счет, в котором указано, что вы в один день совершили покупку по кредитной карте на сумму 5000 долларов (10000 долларов – суммы могут быть любыми, но обязательно большими, чтобы жертва попалась на удочку). Нам нужно ваше подтверждение на проведение такой крупной операции.

— Да вы с ума сошли?! Я не покупал ничего на 5000 баксов!

— Понятно. Значит, либо мы ошиблись, либо кто-то незаконно использует вашу карту. Вы точно не делали такой покупки 1 января?

— Да я уже сказал, нет! Это какая-то ошибка!

— Хорошо. Мы сейчас проверим. Продиктуйте, пожалуйста, номер вашей карты и дату окончания срока ее действия.

— 1234567890123456.....

Все! Результат достигнут. Информация получена. Дальше – дело техники...

Более сложный способ – завербовать сообщника. Кардер находит друга, который работает в магазине (ресторане, гостинице), принимающем пластиковые карты. За определенную долю такой друг поставляет кардеру номера и сроки действия карт, которые проходят через его руки (или около его рук). От этого практически невозможно уберечься, разве что не делать покупок. Но тогда зачем карта?

Наконец, наиболее продвинутый в техническом плане способ – через Интернет. В России таких кардеров пока немного, зато на Западе предостаточно. Как правило, это группа людей, которые заводят платный сервис в Интернете, где под предлогом приема оплаты по пластиковым картам вас попросят указать ее номер и срок действия. Отличить фальшивый интернет-магазин от настоящего на глаз невозможно – уберечь вас от обмана может только использование для покупок в Интернете специальных «виртуальных» карт и покупки через уже известные, авторитетные интернет-ресурсы.

Как обнаружить мошенничество?

Контролируйте сумму на своем счете. Только совершенно глупый кардер будет совершать крупные покупки с использованием чужих карт. Поэтому отслеживайте относительно небольшие (десятки долларов) платежи, назначение которых вам неизвестно. Если такие появились – немедленно в банк! Если выяснится, что деньги пошли в один из западных интернет-магазинов (в российских интернет-магазинах оплата по карте еще не так часто встречается, поэтому в России карту раз десять проверят перед оплатой), – поздравляем, вы стали жертвой мошенничества. Удастся ли вам вернуть деньги – зависит от банка: некоторые банки могут вернуть мелкие суммы, если махинация очевидна.

Если мошенничество подтвердилось – блокируйте счет и меняйте карту. Иначе вы будете и дальше время от времени терять небольшие суммы.